Máte obecnou představu o tom, co znamená vzít si půjčku, ale nazvat půjčku „nedotovanou“ to zní trochu podezřele. Co je to nedotovaná půjčka a jak se liší od zvýhodněných půjček? Jsou to dobré možnosti, pokud uvažujete o převzetí studentského dluhu?

Zde je definice nedotované půjčky: Přímá nedotovaná půjčka je jedním z typů finanční pomoci poskytované federální vládou USA nebo konkrétněji ministerstvem školství USA. Můžete také získat přímo dotované půjčky jako součást balíčku finanční pomoci.

V tomto příspěvku budu diskutovat o tom, proč tyto půjčky existují, a poté podrobněji mluvit o tom, jak půjčky obvykle fungují. Díky těmto informacím budete moci plně porozumět podrobnostem o přímých nedotovaných půjčkách a tomu, zda pro vás mohou být dobrou volbou .

Stručná historie federálních studentských půjček

V 50. letech 20. století začala americká vláda přijímat vážná opatření na podporu postsekundárního vzdělávání. Ministerstvo školství začalo nabízet vládou podporované půjčky podle zákona o národním obranném vzdělávání neboli NDEA – jak více lidí studuje vysokoškolské vzdělání, tyto úvěrové programy se rozšířily. Od roku 2012 si téměř 70 % studentů, kteří absolvují 4leté vysoké školy, vzalo určitou částku studentských půjček.

Protože federální půjčky jsou kryté vládou (to znamená, že si v podstatě půjčujete a splácíte peníze daňových poplatníků, abyste mohli financovat své vzdělání), úrokové sazby bývají lepší než u soukromých půjček. Proč jsou úrokové sazby důležité, se budeme více zabývat v další části.

Co to znamená vzít si půjčku?

Rozhodnutí vzít si půjčku je velmi osobní, ale měli byste vědět, že na studentském dluhu není nic špatného. Zde se budu věnovat logistice převzetí studentských dluhů. Doufám, že s těmito informacemi budete schopni činit informovaná rozhodnutí o sjednávání půjček. (Pokud jste již s těmito informacemi obeznámeni, přejděte na další část).

Způsob, jakým půjčky fungují, je docela standardní, bez ohledu na to, odkud půjčku získáte. Půjčíte si částku peněz nebo jistinu od některého věřitele – obvykle banky (v případě přímých nedotovaných půjček je věřitelem federální vláda). Souhlasíte také s konkrétními podmínkami půjčky, včetně úrokových sazeb a délky splácení.

Když provádíte splátky úvěru, což se obvykle děje na měsíční bázi, splácíte část jistiny plus peníze navíc: úrok nebo procento z nahromaděné jistiny (akumulované). Čím déle budete půjčku splácet, tím vyšší bude úrok. Čím větší jistina, tím více úroků narůstá.

Úrok můžete považovat za poplatek nebo poplatek, který platíte svému věřiteli. Úrok je způsob, jakým věřitelé vydělávají peníze na půjčkách. Obvykle začíná narůstat, jakmile je půjčka vyplacena (když jsou vám peníze vydány nebo poskytnuty.

Někdy se k vaší zásadě připočítává úrok, který se nashromáždil z vaší půjčky. Až přibudou nové úroky, bude to na tomto novém, větším principu. Tomu se říká kapitalizace – když k tomu dojde, začnete platit úrok z vyšší částky, než je vaše původní půjčka, což znamená vyšší úrok .

Půjčky mohou být opravdu užitečné, pokud jde o placení za školu, ale jak jste možná uhodli, lidé obecně nemají rádi studentské dluhy. Při přemýšlení o tom, kolik studentských dluhů si můžete dovolit, může být užitečné zvážit výši dluhu, který si plánujete vzít, ve vztahu k vašim očekávaným příjmům po ukončení studia.

Čím více otázek ohledně studentských půjček jste zodpověděli, tím je pravděpodobnější, že učiníte rozhodnutí, které je pro vás to pravé.

Podrobnosti o přímém nedotovaném úvěru

Pro všechny studenty, kteří si berou přímé nedotované půjčky, existují určité standardizované limity, omezení a podmínky splácení. Nemají některé výhody přímo dotovaných půjček, ale nabízejí větší flexibilitu.

Za prvé, existují omezení, kolik peněz si můžete vzít v dotovaných půjčkách. Tato roční maxima závisí na vašem ročníku ve škole :

• Naprostá většina vysokoškoláků je klasifikována jako závislí. Více o závislých/nezávislých klasifikacích si můžete přečíst zde .
• Tyto maximální půjčky zahrnují veškeré peníze, které si vezmete v rámci přímo dotovaných půjček. Pokud si například v prvním ročníku jako závislý student vezmu 3 500 dolarů v dotovaných půjčkách, mohl bych si ten rok vzít maximálně 2 000 dolarů v nedotovaných půjčkách. Tato maxima nezahrnují žádné soukromé půjčky ani půjčky, které si mohou vzít vaši rodiče.

Na rozdíl od přímých dotovaných půjček neexistuje pro přímé nedotované půjčky žádné maximální okno způsobilosti ani období.

Úrokové sazby jsou obecně velmi konkurenceschopné a jsou standardizované (takže osobní úvěrová historie neovlivňuje úrokové sazby). Ceny jsou o něco vyšší pro postgraduální/profesionální studenty než pro vysokoškoláky. Pro roky 2015-2016 je úroková sazba 4,29 % pro vysokoškoláky, 5,84 % pro postgraduální/profesionální studenty.

A konečně, splátkové plány (včetně podrobností o částce, kterou každý měsíc dlužíte, a době, kterou máte na splacení svých půjček) lze přizpůsobit a budou záviset na proměnných, jako je váš hlavní zůstatek a váš příjem. Standardní splátkové plány nastavují měsíční splátky tak, že jistinu + úroky splatíte za 120 měsíců nebo 10 let.

Jak se liší nedotované půjčky od dotovaných půjček?

Pokud jste se podívali na soukromé půjčky, které vám pomohou zaplatit školu, pravděpodobně uznáte, že podmínky přímých nedotovaných půjček jsou docela dobré. Zvýhodněné půjčky jsou trochu jiné zvíře v tom, že nabízejí určité výhody, které jinde nenajdete. Zde na příkladu demonstruji dlouhodobé finanční výsledky dotované vs. nedotované půjčky.

Řekni, že vytáhnupůjčku 3 500 USD na zaplacení školy v prvním ročníku s úrokovou sazbou 4,29 %. Tabulka níže uvádí různé výsledky podle typu půjčky, pokud během školy neprovedu žádné platby.

Standardní splátkové plány pro federální studentské půjčky nastavují časovou osu 120 měsíců do výplaty, ale minimální měsíční platby jsou 50 USD. V tomto příkladu by mi splacení dotované půjčky oproti nedotované půjčce trvalo mnohem méně času (81 měsíců vs. 99 měsíců) a mnohem méně peněz (4 050 USD vs. 4 950 USD).

Mnoho studentů má nějakou kombinaci dotovaných a nedotovaných půjček. Pokud se rozhodnete vzít si federální studentské půjčky, Před uzavřením jakýchkoli přímých nedotovaných půjček byste měli maximalizovat nárok na přímou dotovanou půjčku .

Kdo má nárok na přímé nedotované půjčky?

Pokud hledáte pomoc k překlenutí propasti mezi tím, co máte, a tím, co musíte zaplatit za vysokou školu, nedotované půjčky jsou dobrou volbou, pokud splňujete všechny požadavky způsobilosti.

Požadavky na způsobilost nejsou u přímých nedotovaných půjček tak přísné jako u přímo dotovaných půjček. Jsou otevřené pro vysokoškolské i postgraduální studenty a nemusíte prokazovat finanční potřebu, abyste byli způsobilí.

Musíte však splnit všechny požadavky federální finanční pomoci . Tyto požadavky jsou uvedeny v následujících tabulkách.

Kromě požadavků uvedených v tabulce výše, musíte být schopni zaškrtnout jednu z následujících možností :

Jak zažádat o přímou nedotovanou půjčku?

Po zvážení všech okolností nejsou požadavky na způsobilost pro nedotované půjčky příliš přísné. Dalším krokem po splnění požadavků by bylo skutečně požádat o tento skvělý zdroj finanční pomoci.

Můžete požádat o všechny typy federální finanční pomoci, včetně přímých dotovaných půjček, podáním bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc nebo FAFSA . Federální termín pro podání podpory pro akademický rok 2015–2016 je 30. června 2016. Podrobné pokyny k odeslání FAFSA naleznete zde .

Co bude dál?

Odhad vaší způsobilosti k federální pomoci, včetně částky, kterou byste si mohli vzít v rámci přímo dotovaných půjček, můžete získat podle kroků uvedených v našem Průvodce kalkulačkou Pell Grant .

Chcete více informací o federální pomoci, kterou vy ne muset splácet? Dozvědět se víc o jak získat Pell Grant a podívejte se na našeho průvodce Požadavky na způsobilost pro pell .